Mais à quel point est-ce grave? Comment rembourser une telle somme? Et est-il possible de s'en débarrasser complètement? Heureusement, nous avons étudié les divers plans de remboursement des deux côtés de l’Atlantique pour vous aider à progresser dans ce domaine complexe et complexe.
Tout d’abord, cependant, il est important de clarifier ce que vous êtes censé payer exactement…
Comment fonctionnent les prêts aux étudiants?
Regardons les choses en face: le système de prêt étudiant aux États-Unis est complexe. Il existe une multitude de prêts disponibles auprès du gouvernement fédéral et de divers prêteurs privés et vous n'êtes pas obligé de souscrire un seul prêt. Même si cela peut sembler une perspective attrayante à l’époque, cela peut se transformer en cauchemars lorsque vous payez tout.
Une partie du mal à la tête est que les termes de votre prêt individuel ou des prêts vont varier, ce qui signifie qu'il est essentiel de comprendre la structure - et les conséquences - de chacun de ceux que vous avez contractés. Les deux options principales sont:
Prêts fédéraux (gouvernementaux)
Les prêts fédéraux sont garantis par le gouvernement des États-Unis, ce qui signifie que si les emprunteurs manquent à leurs paiements, les prêteurs obtiennent toujours leur argent. Ils constituent le moyen de financement préféré de la plupart des étudiants, avec un accès plus facile au financement et des conditions de remboursement plus favorables que les prêts privés. Ils peuvent également être regroupés ultérieurement, ce qui, comme nous le verrons, est important. Les trois types principaux sont:
- Prêts Stafford - Taux fixes bas; aucune vérification de crédit requise; délai de grâce de six mois après l'obtention du diplôme; plan de remboursement basé sur le revenu.
- Prêts Perkins - Taux d’intérêt fixe de 5%; délai de grâce de neuf mois après l'obtention du diplôme; montant le plus élevé de possibilités de remise de prêt.
- Prêts PLUS - Taux d’intérêt fixe de 7, 9%; l'intérêt s'accumule pendant les études; Frais de 4%; aucun emprunt maximum; uniquement pour les étudiants de troisième cycle et / ou les enfants d'étudiants de premier cycle.
Prêts Privés
Avec des taux d’intérêt nettement plus élevés, des plans de remboursement notoirement difficiles et une réputation prédatrice parmi certains prêteurs, les prêts privés - sans surprise - ont un taux de défaut très élevé. Ils ne sont pas recommandés comme principale option de financement, mais si vous avez épuisé toutes les autres possibilités et que vous ne pouvez toujours pas payer vos frais de scolarité, vous n’avez peut-être pas le choix.
Les possibilités de prêt potentielles comprennent:
- Les banques commerciales
- Les coopératives de crédit
- Banques communautaires
- Prêteurs en ligne
- Sallie Mae (grand prêteur privé dédié)
Alors, comment puis-je payer pour tout payer?
En un mot: vite. La plupart des experts en finance, tels que Jeffrey Trull, encouragent les diplômés à rembourser leur dette dès que possible, votre prêt continuant à générer des intérêts (les prêts étudiants américains ne sont pas amortis après un certain temps, comme leurs homologues britanniques). En termes simples, plus vous prenez de temps à payer, plus le montant sera élevé. Heureusement, vous pouvez utiliser quelques méthodes pour accélérer ce processus:
1. Payer plus que le minimum
C'est l'endroit le plus évident pour commencer. Bien que cela puisse signifier réduire vos dépenses et sacrifier quelques luxes, payer plus que ce que vous êtes obligé de faire chaque mois réduira considérablement votre dette.
Trull recommande d'ajouter le montant supplémentaire à vos paiements automatiques existants, car cela vous évitera d'être laissé de côté par d'autres tentations. cela vous aidera également à organiser votre budget plus efficacement. Le seul inconvénient potentiel est si vous avez besoin de liquidités à court terme pour une urgence, mais dans l'ensemble, même une contribution aussi minime que 20 $ par mois peut toujours faire la différence.
2. Consolidation et refinancement
Tout restructurer peut également avoir un impact énorme sur votre plan de remboursement. Par refinancement, il est possible de réduire les taux d’intérêt, ce qui signifie qu’une plus grande part de votre argent ira au remboursement des emprunts. Si vous avez contracté plusieurs prêts, leur consolidation facilite également la rationalisation et la gestion de tout; les prêts fédéraux sont mis en place avec cette pratique à l’esprit.
À l'inverse, tous les prêts privés ne peuvent pas être restructurés de la même manière, bien qu'il soit possible de passer de contrats à taux variables à des contrats à taux d'intérêt fixe. il est également possible de consolider à un taux inférieur si votre pointage de crédit s'est amélioré. La clé est de discuter de vos options avec vos prêteurs.
3. Recherchez le "pardon"
Certaines carrières peuvent offrir quelque chose qui s'appelle le pardon, où, si vous remplissez certains critères, le reste de votre prêt étudiant est «pardonné» par le gouvernement; seuls les prêts fédéraux sont admissibles à cette pratique.
Il existe plusieurs types de programmes, notamment:
- Pardon de prêt pour le service public (PSLF): pour les personnes occupant des postes de service public et de gouvernement éligibles, votre prêt est annulé après 120 paiements mensuels (10 ans).
- Remboursement basé sur le revenu (IBR) et Pay As You Earn (PAYE): Semblable au modèle britannique, ceux qui effectuent des remboursements réguliers (plafonnés à 15% et 10% respectivement de votre salaire mensuel) peuvent voir leur solde annulé après un minimum. de 20 ans. Il existe également une version révisée de PAYE qui supprime les conditions d'éligibilité. Attention, le solde est considéré comme un revenu. Si, par exemple, on vous pardonne 40 000 $ après 20 ans, attendez-vous à une facture fiscale assez lourde.
- Spécifiques aux professions : les enseignants, les infirmières, les médecins et les avocats ont tous accès à des programmes de pardon spécifiques à leur carrière. Il existe également des programmes pour les spécialistes des STEM, ainsi que pour les vétérinaires et les pharmaciens. Certains de ces programmes sont par État, alors faites vos recherches.
- Remises militaires : l'armée paiera le tiers de vos emprunts pendant trois ans, tandis que la marine et la garde nationale paieront respectivement 65 000 et 50 000 dollars.
Les critères applicables à tous les programmes de pardon sont extrêmement stricts. Il est donc important que vous recherchiez en détail votre admissibilité. Il est également intéressant de noter que vous pouvez participer à plus d’un programme de pardon en même temps.
4. Utiliser les recettes exceptionnelles
De temps en temps, vous pouvez rencontrer une somme d’argent conséquente telle qu’un héritage, un remboursement d’impôt ou même des gains de loterie; aussi tentant que de vouloir profiter de cette aubaine pour vous offrir une semaine à Hawaii, vous devriez vous arrêter et réfléchir à vos priorités.
Selon Trull, il existe plusieurs stratégies de remboursement d’impôt pour les emprunts d’étudiants qui ont des retombées financières exceptionnelles. Par conséquent, une utilisation judicieuse de cet argent pourrait vous être très utile à long terme. En outre, vous pouvez toujours sauvegarder ce voyage pour l’avenir; il sera beaucoup plus facile de se détendre sachant que vous êtes libre de toute dette.
5. Appliquez vos augmentations
Du fait de leurs études, la plupart des diplômés occupent des emplois offrant des augmentations de salaire annuelles. Mais au lieu d’améliorer votre voiture, d’augmenter la taille de votre téléviseur ou de prendre des vacances plus exotiques, pourquoi ne pas prendre la différence et l’utiliser pour rembourser vos emprunts?
Trull affirme qu'en prenant la moitié de votre augmentation et en la réglant directement comme un paiement, vous pouvez accélérer considérablement le processus de remboursement. Ajoutez-le simplement à vos paiements automatiques chaque mois.
6. Prenez un concert
Prendre un deuxième emploi ne signifie pas nécessairement que vous travaillez toutes les heures au soleil; les concerts de côté sont de toutes formes et tailles. Envisagez de travailler en ligne avec vos talents existants pour compléter vos revenus, en assumant tout le travail que vous jugerez acceptable ou, si vous avez un passe-temps comme la cuisson, pourquoi ne pas en faire une petite entreprise?
Vous pouvez ensuite utiliser tous les revenus de votre entreprise et les affecter directement à vos emprunts.
Puis-je éviter de rembourser du tout?
Bien que cela soit rare, il existe des cas où tout ou partie de votre prêt peut être annulé; cela s'applique principalement à ceux qui ont un prêt fédéral Perkins. Bien que les critères soient complexes, vous pourriez être éligible si vous occupez l'un des rôles suivants:
- Enseigner dans une école pour familles à faible revenu
- Enseigner aux enfants handicapés ou ayant des besoins spéciaux
- Enseigner une matière considérée par l'État comme ayant une pénurie d'enseignants qualifiés dans cette matière
- Pompier à temps plein
- Infirmière à temps plein ou technicien médical d'urgence (EMT)
- Agent d'application de la loi ou de correction à temps plein
- Service militaire actif (y compris dans une zone de conflit)
Cette liste n'est pas épuisable et il existe également des postes dans les universités et des services de pension alimentaire pour enfants qui sont éligibles. Si vous avez un prêt Perkins, vous devriez contacter un représentant de Student Aid pour savoir si vous êtes admissible. Il est également possible de décharger votre emprunt si vous déclarez faillite, devenez invalide (ce qui affecte votre capacité de travail) ou si votre école ferme avant la fin de vos études.
Entre-temps, le fait de refuser (ou d’être incapable) de respecter vos obligations aura des conséquences importantes, notamment des salaires saisis, des restrictions à votre capacité d’achat ou de vente d’actifs et des pénalités de taux d’intérêt. Si vous pensez que vous allez faire défaut sur vos paiements, il est essentiel que vous parliez à votre prêteur.
Et si je suis à l'étranger?
C'est un mythe communément entretenu que déménager à l'étranger vous dispense de vos remboursements, mais ce n'est tout simplement pas vrai. Même si vous évitez les remboursements, les prêts eux-mêmes ne vont nulle part - en fait, ils vont tout simplement générer des intérêts de plus en plus importants.
Si jamais vous décidez de retourner aux États-Unis, cela posera évidemment des problèmes majeurs. En plus d'avoir à payer une somme d'argent sans cesse croissante, le fait de ne pas rembourser vos prêts étudiants aura une incidence importante sur votre cote de crédit. cela vous causera également des maux de tête dans votre pays d'adoption, où vous aurez du mal à obtenir un crédit en raison de votre non-résidence. De plus, si l'un de vos prêts était co-signé, vos responsabilités financières seront transférées, ce qui signifie que pendant que vous profiterez de la vie à l'autre bout du monde, votre famille sera laissée à votre compte.
Et si je suis un étudiant britannique?
En comparaison, la structure de prêts aux étudiants du Royaume-Uni est beaucoup plus conviviale; En fait, en tant que citoyen britannique, vous ne devez rien faire du tout. Financés et administrés par une seule institution centrale, les remboursements sont automatiquement perçus par le service des douanes et de la majesté de Sa Majesté (HMRC) dès que vos gains dépassent un seuil minimal. Il existe deux types de plan de prêt qui détermineront le montant que vous payez:
- Plan 1 - Pour les étudiants anglais et gallois qui ont commencé à étudier avant 2012 (et pour les étudiants écossais et nord-irlandais qui étudient à tout moment). Les remboursements commencent au-dessus d'un seuil minimum de gain de 17 775 £. Les taux d’intérêt sont variables mais n’ont pas dépassé 1, 5% depuis mars 2009. Ils sont amortis après 25 ans.
- Plan 2 - Pour les étudiants anglais et gallois qui ont commencé à étudier après le remboursement, le seuil de revenu minimum est fixé à 21 000 £ (bientôt 25 000 £). Les taux d’intérêt sont calculés différemment et sont beaucoup plus élevés; actuellement, ils sont fixés à 6, 1%. Détruit après 30 ans.
Quel que soit votre régime, vous ne paierez jamais plus que 9% de la différence entre votre salaire et le seuil jusqu'à ce qu'il soit amorti. Par conséquent, l'expert britannique en finances, Martin Lewis, estime que, contrairement aux États-Unis, il est stupide d'essayer de le rembourser plus tôt ou plus tôt. En effet, la grande majorité des diplômés ne rembourseront jamais entièrement ce qu'ils ont emprunté. "Le terme" prêt étudiant "est un terme impropre", dit-il. "[Un] terme plus précis [serait]" système de contribution de diplômé "." Imaginez-le comme un impôt de 9% sur vos gains supérieurs au seuil pour les 25 à 30 prochaines années.
Si vous êtes travailleur indépendant, HMRC déterminera vos paiements en fonction de votre auto-évaluation fiscale, tandis que si vous résidez à l'étranger, vous devrez en informer la Société de prêts aux étudiants et lui effectuer des paiements directement.
Comme vous pouvez le constater, les prêts aux étudiants sont inévitables pour la majorité d'entre nous et les idées sur la façon de les éviter sont finalement inutiles. Au lieu de cela, vous devriez vous concentrer sur la façon dont vous allez gérer vos remboursements - en particulier aux États-Unis, où le soutien du gouvernement et les prêteurs sont moins importants. Enfin, veillez toujours à vous tenir au courant de vos paiements, des taux d’intérêt qui vous sont applicables et du montant qu'il vous reste à payer.
Pensez-vous que le système de remboursement des prêts étudiants est juste? Faites-nous savoir vos pensées dans la section commentaires ci-dessous…
